保险是骗人的?读懂条款上这四点,没人能坑你

财经
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买东西最怕货不对板,明明卖家秀很吸引人,但拿到手上却完全不是那回事。

买保险也是一样,自己一定要知道买的是什么,千万不能被业务员牵着鼻子走。

然而,密密麻麻的保险条款,里面每个字都认识,读起来却跟天书一样,让人头大……

今天教大家一个简单的方法,4 步就能轻松看懂保险条款。主要内容如下:你的保险,竟然牵扯 4 个人?保什么、不保什么,怎么看?这 3 个关键期,怎样影响你?

一、你的保险,都保了谁?

保险的本质是我们跟保险公司签订的合同,说白了就是花钱买了几十页纸。

然而纸上众多复杂难懂的专业术语,普通老百姓想要看懂,首先得了解里面的 “人物关系”:

这里用一个简单的例子,帮助大家理解:

张大仁为妻子小花买了一份保险,约定如果小花不在了,两人的儿子张小仁将拿到 100 万赔偿金。

在这个例子中,不同人承担着不同的角色:投保人:张大仁,即掏钱买保险的人。被保险人:小花,即被保障的人。保险人:保险公司,即收保护费的人。受益人:张小仁,即拿赔偿金的人。

保险条款就是一份产品说明书,梳理好里面的人物关系,才不会被绕晕。

二、保什么、不保什么,要搞懂!

很多人因为业务员的一句 “从头保到脚”,就拍脑袋买了保险。等出事了,才发现货不对板,钱也花了,保险却赔不了。

其实出现这种情况,是大家根本看不懂这份保险保什么、不保什么……

1、这份保险,保什么?

“保什么” 基本围绕着 “病、老、残、死” 这四件人生大事,我们只要抓取合同中的关键信息,看懂条款不是问题。

① 什么条款保 “病”?

生病和意外受伤都需要治疗,要么看门急诊,要么住院。

保险中与病有关的保障如下:

直接说结论:

当看到 “住院费用保险金”、“门急诊医疗保险金”,这份保险就是可以报销医疗费用的,一般都是 医疗险。

也有的条款会多两个字,叫做 “意外医疗保险金”,这种只报销意外引起的医疗费,比如说摔伤骨折,一般 意外险 是保的。

如果看到 “疾病保险金”,说明得了对应的疾病(重疾、中症、轻症),就能一次性拿到一笔赔偿,这种就是 重疾险 。

② 什么条款保障 “老”?

每个人都有老去的一天,老去并不可怕,最怕的是没钱养老。

当看到条款中带有 “生存保险金” 或 “满期保险金”时,你就该明白这份保险能让你领钱。

这种能领取的保险,一般都是 年金险 或 两全寿险,想了解更多,可以查看《四种理财型保险》。

③ 什么条款保 “残”?

伤残和重疾对人体的伤害同样严重,重疾还有机会治好,但伤残很多时候是一辈子的。

在保险中,当你看到 “伤残保险金”、“全残保险金” 时,说明残疾达到某种程度,就可以赔一笔钱。

伤残一般是 意外险 保障的,它分为 1 - 10 级,合计保障 281 种伤残情况。

其中,10 级最轻,赔 10% 保额,然后逐级递增 10%,1 级最严重,赔 100% 保额。

举个例子:

小明买了 100 万意外险,如果撞车磕掉 4 颗牙,属于 10 级伤残,可以赔 10 万;如果被撞成植物人,属于 1 级伤残,赔 100 万。

而全残是最严重的几种伤残,一般由 寿险 保障,也会赔 100% 保额。

当一个人发生全残,单纯从财务角度来说,不会再产生收入,和身故差不多了。

④ 什么条款保 “死”?

生老病死是自然定律,“身故保险金” 就是保障死的,它一般分为两种:

对于 寿险 来说,两种身故都可以赔,而 意外险 只赔意外身故。有时候,重疾险也会附加身故保障。

有的人不明白,人都不在了,赔钱又有什么用?

其实每个人都不是独立生存的,像我们这种上有老下有小的中年人,有责任照顾家里的老人和小孩。

虽然这笔钱自己用不上,但可以让家人维持正常的生活。所以寿险有个很形象的比喻:

活着就是一台印钞机,倒下就是一堆人民币。生是你的丈夫,死是你的 “钱夫”。

关于寿险,我们之前也写过《定期寿险需要买吗?你需要知道这6个真相!》,有需要可以进一步了解。

2、这份保险,不保什么?

除了保什么,不保什么同样重要,不保的部分也叫 “责任免除”。为了引起注意,条款中的这些内容,通常会加粗或标红。

最常见的免责条款,有下面 7 种:

举个例子,小明买了一份意外险,酒驾后发生的意外,保险公司是不赔的。

因为免责条款早就写清楚了,而且从法律和道德层面来说,酒驾也不应该支持。

因此,不要盲目听信代理人的夸夸其谈,一定要仔细阅读 “保什么”(保险责任)和“不保什么”(责任免除)这两部分。

三、这份保险,怎么赔?

买保险就是为了转移自己的风险,很多人关心理赔,是理所当然的。

保险公司赔钱的方式,有如下两种:费用报销型:花多少报多少,报销金额不超过实际花费。定额赔付型:只要发生保障范围内的事故,就按照约定金额一次性赔偿

由图可见,重疾险、寿险以及意外险的身故/伤残,都属于定额赔付型,买了多份是可以同时理赔的。

医疗险、意外险的医疗保障都属于费用报销型,比如买了 300 万的百万医疗险,实际医疗费用只花了 2 万,那么最高只能报销 2 万。

四、3 个关键期,建议要搞清楚

保险条款里有很多关于时间的规定,普通人很难搞清它们的区别,建议大家重点搞懂 3 个关键期:

1、犹豫期:可全额退款

保险不是强买强卖,你掏钱买完后,保险公司一般会给你个一段冷静考虑的时间。

这段时间就叫做 “犹豫期”,和我们网购的 “7 天无理由退款” 差不多。

犹豫期有多久?不同险种都有区别:长期保险:像重疾险、寿险,犹豫期一般为 10 - 20 天。一年期保险:像医疗险、意外险是没有犹豫期的。

因此,买完保险后,要充分利用好犹豫期。如果你后悔不想要了,在这段期间内能全额退款,也没什么损失。

2、等待期:出险不赔

在生活中,我们买到手的东西立马就能用,但保险有点不一样,为了预防骗保、带病投保等情况,很多产品都会设置 “等待期”。

在等待期内出事,保险公司是不赔的。不同的险种,等待期也有所区别:医疗险:一般在 30 - 60 天重疾险/寿险:一般在 90 - 180 天意外险:没有等待期,一般在次日零点就生效

因此,等待期越短,对我们越有利。

3、宽限期:得赶紧交钱

保费一般每年一交,但有的朋友由于工作繁忙或者暂时拿不出钱,导致没法按时交费。

手机没交费就会 “欠费停机”,但保费没按时交,保险公司还是很人性化的,会给你一个“宽限期”。

大多数产品的宽限期为 60 天,如果在宽限期内出险,保险公司也是会赔的;但过了宽限期还是没交费,出险就不赔了。

因此,如果保费欠交,大家一定要在宽限期内补交,这样保障才不会失效。

五、写在最后

很多人买件衣服都要逛一天商场,保险这种关键时刻可以救命的东西,更不能随便乱买。

一份保险合同洋洋洒洒几十页,涉及到金融、医学还有法律,普通人想要看懂,确实很难。但多掌握些技巧,坑总是能避免的。版权来源:深蓝保

来源:太平通

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